Ste pri 50 ali 60 letih prestari za stanovanjski kredit? Banke imajo pomembno pravilo, ki ga mnogi ne poznajo
Nakup stanovanja ali hiše ni več rezerviran le za mlade družine. Zaradi višjih cen nepremičnin in poznejšega osamosvajanja se za stanovanjski kredit vse pogosteje odločajo tudi ljudje v petdesetih ali celo šestdesetih letih. Prav zato se mnogi sprašujejo: ali sem za banko že prestar?
Dobra novica je, da slovenska zakonodaja ne določa zgornje starostne meje za pridobitev stanovanjskega kredita. To pa še ne pomeni, da starost pri odobritvi posojila nima pomembne vloge. Večina bank namreč uporablja svoje interne pogoje, pri katerih je ključno predvsem eno vprašanje – koliko let boste imeli, ko boste odplačali zadnji obrok.
Starost ob zadnjem obroku je pomembnejša od starosti ob najemu kredita
Marsikdo zmotno meni, da banke kredita po določeni starosti sploh ne odobravajo. V resnici večina bank presoja predvsem, ali bo kreditojemalec sposoben redno odplačevati obveznosti skozi celotno obdobje odplačevanja.
Praksa številnih slovenskih bank je, da mora biti stanovanjski kredit praviloma odplačan najkasneje okoli 75. leta starosti kreditojemalca. To pomeni, da lahko 45-letnik brez večjih težav zaprosi za 25- ali celo 30-letni kredit, medtem ko bo moral nekdo, ki je star 60 let, posojilo praviloma odplačati bistveno hitreje.
Prav zaradi krajše odplačilne dobe so mesečni obroki pogosto precej višji, kar vpliva tudi na kreditno sposobnost prosilca.
Banke ne gledajo le na leta
Čeprav starost igra pomembno vlogo, še zdaleč ni edino merilo pri odobritvi stanovanjskega kredita.
Banke podrobno preverjajo višino rednih prihodkov, stabilnost zaposlitve, morebitne druge kredite, družinske obveznosti ter vrednost nepremičnine, ki bo služila kot zavarovanje.
Ključno vprašanje je, ali bo prosilec tudi v prihodnjih letih sposoben redno poravnavati mesečne obroke. Zato lahko nekdo pri 60 letih z dobrimi prihodki in urejenimi financami pridobi kredit lažje kot precej mlajši prosilec z nestabilnimi prihodki.
Banka Slovenije starostne meje ne določa
Veliko ljudi meni, da zgornjo starostno mejo določa Banka Slovenije, vendar to ne drži.
Centralna banka z makrobonitetnimi ukrepi določa predvsem pravila glede razmerja med prihodki in obveznostmi (DSTI) ter drugih kazalnikov kreditne sposobnosti. Odločitve o najvišji starosti kreditojemalcev pa sprejemajo posamezne banke same v okviru svojih poslovnih politik.
Zato se lahko pogoji med bankami precej razlikujejo.
Tudi starejši imajo možnosti
Višja starost še ne pomeni avtomatične zavrnitve prošnje za kredit.
Nekatere banke so pripravljene ponuditi daljšo dobo odplačevanja, če kreditojemalec zagotovi dodatno zavarovanje ali v kredit vključi mlajšega soposojilojemalca oziroma solidarnega poroka.
To je pogosto rešitev za posameznike, ki želijo kupiti ali prenoviti nepremičnino tik pred upokojitvijo ali v prvih letih po njej.
Ne glejte samo obrestne mere
Pri izbiri stanovanjskega kredita je ena najpogostejših napak, da prosilci primerjajo zgolj višino obrestne mere.
Pomembni so tudi stroški odobritve kredita, cenitve nepremičnine, zavarovanja, morebitnih notarskih storitev ter skupni znesek, ki ga boste banki vrnili do zadnjega obroka.
Razlika med posameznimi ponudbami lahko v obdobju dvajsetih ali tridesetih let pomeni več tisoč evrov.
Pred odločitvijo primerjajte več ponudb
Ker vsaka banka uporablja nekoliko drugačna merila pri ocenjevanju tveganja, se lahko zgodi, da boste pri eni banki prejeli zavrnitev, pri drugi pa povsem sprejemljivo ponudbo.
Finančni strokovnjaki zato svetujejo, da pred podpisom pogodbe primerjate ponudbe več bank in se po potrebi posvetujete tudi z neodvisnim finančnim svetovalcem.
Stanovanjski kredit je ena največjih finančnih odločitev v življenju, zato se pri njej ne splača hiteti.
Starost ni ovira, če so finance urejene
Čeprav leta vplivajo na dolžino odplačevanja in višino mesečnih obrokov, sama po sebi niso razlog za zavrnitev stanovanjskega kredita.
Za banke ostaja najpomembnejše vprašanje, ali bo kreditojemalec sposoben dolgoročno izpolnjevati svoje finančne obveznosti. Prav zato se tudi starejši prosilci ne bi smeli vnaprej odpovedati možnosti za nakup ali prenovo doma – pogosto lahko ustrezna kombinacija prihodkov, zavarovanja in dobro izbrane ponudbe pomeni, da je pot do kredita še vedno odprta.
Spletno uredništvo
